पर्सनल लोन से बेहतर क्या है? अपनी संपत्ति के खिलाफ उधार लें

अपने लक्ष्य से जुड़े निवेशों को समाप्त करने की तुलना में वित्तीय संपत्तियों के लिए उधार लेना बेहतर है। साथ ही, सिक्योर्ड लोन पर ब्याज दरें पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड पर लगने वाले 15-40% की तुलना में सस्ती हैं। वे उच्च ऋण सीमा प्रदान करते हैं, और नए ऋण लेने वाले भी आसानी से ऋण प्राप्त कर सकते हैं। “ऋणदाता का उस संपार्श्विक पर ग्रहणाधिकार होता है जिसके विरुद्ध ऋण लिया जाता है। यह ऋण पर जोखिम को कम करता है और ऋणदाता को बिना क्रेडिट स्कोर या इतिहास के ग्राहकों को ऋण देने में मदद करता है, ”अधिल शेट्टी, सीईओ, बैंकबाजार ने कहा।

हालाँकि, यदि आप कम मात्रा में उधार लेना चाहते हैं तो सुरक्षित ऋण उपयोगी नहीं होंगे ₹5,000- ₹15,000 के रूप में पूर्व उच्च न्यूनतम ऋण राशि सीमा के साथ आता है। इसके अलावा, ऋणदाता एक उच्च प्रसंस्करण शुल्क और अन्य विविध शुल्क (तालिका देखें) लेते हैं, जैसा कि फिनटेक द्वारा तत्काल ऋण की पेशकश की जाती है, जो ऋण मूल्य को बढ़ाता है। मिंट आपको छह वित्तीय संपत्तियां बताता है जिन्हें आप ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में गिरवी रख सकते हैं।

म्यूचुअल फंड और बॉन्ड: एनएससी, केवीपी, आरबीआई बॉन्ड और एनसीडी सहित एमएफ (इक्विटी और डेट दोनों), शेयर और बॉन्ड के खिलाफ लोन लिया जा सकता है। एमएफ के मामले में, एक निश्चित संख्या में इकाइयां (इकाइयों का वर्तमान मूल्य नहीं) गिरवी रखी जाती हैं और उन इकाइयों का अंतर्निहित मूल्य बाजार की गति के अनुसार बदलता रहता है।

प्रतिभूतियों पर ऋण आमतौर पर एक वर्ष की ओवरड्राफ्ट (ओडी) सुविधा के रूप में दिया जाता है, जिसे नवीनीकृत किया जा सकता है। इसका मतलब है कि ब्याज केवल OD से उपयोग की गई राशि पर लिया जाता है। कुछ बैंक ऋण प्रतिभूतियों पर सावधि ऋण प्रदान करते हैं।

बांड और गिरवी रखी गई एमएफ इकाइयां ऋण अवधि के दौरान ब्याज और लाभांश भुगतान, यदि कोई हो, अर्जित करना जारी रखती हैं।

चूंकि एमएफ और अन्य बाजार से जुड़ी प्रतिभूतियों का मूल्य बाजार में उतार-चढ़ाव के अधीन है, इसलिए ऋणदाता गिरवी रखी गई प्रतिभूतियों के बाजार मूल्य का नियमित रूप से पुनर्मूल्यांकन करते हैं। बाजार दुर्घटना के मामले में, जो ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) अनुपात के नीचे प्रतिभूतियों के मूल्य को कम करता है, ऋणदाता अतिरिक्त सुरक्षा या धन की मांग करते हैं। आरबीआई ने एक नोट में कहा, “शेयर की कीमतों में उतार-चढ़ाव के कारण होने वाली 50% एलटीवी के रखरखाव में किसी भी कमी को सात कार्य दिवसों के भीतर पूरा किया जाएगा।”

FD: सिक्योरिटीज की तरह, FD पर लोन OD के रूप में दिया जाता है। प्राथमिक शर्तें यह हैं कि उधारकर्ता का उसी बैंक में खाता होना चाहिए जहां उसकी FD है और उसकी आयु 18 वर्ष या उससे अधिक होनी चाहिए। नाबालिग के नाम पर FD को माता-पिता या अभिभावक द्वारा सुरक्षा के रूप में गिरवी नहीं रखा जा सकता है।

चूंकि बैंक ऋण स्वीकृत करते समय FD के स्वामित्व अधिकारों से आगे निकल जाता है, इसलिए यदि उधारकर्ता FD की अवधि के भीतर इसे चुकाने में विफल रहता है, तो बैंक इसे समाप्त करने और ऋण राशि की वसूली करने का अधिकार रखता है।

कार: सोने और संपत्ति के विपरीत, मालिक को कार को ऋणदाता की हिरासत में रखने या स्वामित्व के दस्तावेजों को संपार्श्विक के रूप में जमा करने की आवश्यकता नहीं होती है। रुपी के सीईओ और सह-संस्थापक नमित जैन ने कहा, “इस मामले में प्रतिभूतिकरण आरसी (प्रमाणपत्र का पंजीकरण) पर दृष्टिबंधक के रूप में होता है। दृष्टिबंधक पट्टे के रूप में काम करता है – ऋणदाता एक तरह से कार को पट्टे पर देता है (संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखा जाता है) ) उधारकर्ता को और बाद वाला इसे ऋणदाता से एनओसी प्राप्त किए बिना नहीं बेच सकता है।जैन ने कहा, “कार के बीमा पर दृष्टिबंधक भी किया जाता है।”

उधारकर्ता उस कार को गिरवी भी रख सकते हैं जिस पर वे ऋण दे रहे हैं। इस मामले में, वही फाइनेंसर आपको मौजूदा लोन पर टॉप-अप लोन की पेशकश करेगा। जैन ने कहा, “कार पर मौजूदा ऋण बंद हो गया है और एक नया ऋण जारी किया गया है जिसमें पिछले ऋण से बकाया राशि और वह राशि शामिल है जिसे आप उधार लेना चाहते हैं।”

जरूरी नहीं कि उधारकर्ताओं को उसी फाइनेंसर से उधार लेना पड़े, और यदि वे बेहतर ब्याज दरों की पेशकश कर रहे हैं तो वे शेष राशि को दूसरे ऋणदाता को हस्तांतरित कर सकते हैं। ऋणदाता कार मूल्य का 150-200% ऋण के रूप में उन लोगों को दे सकते हैं जिनके पास एक ही ऋणदाता के साथ एक अच्छा कार ऋण चुकौती इतिहास है।

बीमा: पारंपरिक जीवन बीमा पॉलिसी, जिसमें एंडोमेंट प्लान, मनी-बैक पॉलिसी और यूनिट-लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (यूलिप) शामिल हैं, को ऋण के लिए गिरवी रखा जा सकता है। हालाँकि, टर्म प्लान गिरवी नहीं रखे जा सकते। पॉलिसी को एक समर्पण मूल्य सौंपे जाने के बाद ऋण के लिए अर्हता प्राप्त होगी, जिसके विरुद्ध ऋण स्वीकृत किया गया है। यूलिप के मामले में, ऋण राशि संचित कोष के वर्तमान बाजार मूल्य के अनुसार तय की जाती है और इक्विटी-केंद्रित फंडों के लिए 40% तक सीमित है।

उधारकर्ता को ऋणदाता द्वारा निर्धारित पुनर्भुगतान अनुसूची के अनुसार ब्याज चुकाना होता है। मूलधन को ऋण अवधि के दौरान ब्याज के साथ चुकाया जा सकता है या उधारकर्ता इसे पॉलिसी अवधि के अंत में दावा राशि के विरुद्ध समायोजित करवा सकता है। ब्याज की चूक पर, इसे बकाया मूलधन में जोड़ दिया जाता है और चक्रवृद्धि हो जाती है। एकाधिक चूक के कारण ऋण राशि समर्पण मूल्य से अधिक हो सकती है, जिससे पॉलिसी समाप्त हो जाएगी। यदि पॉलिसी अवधि के दौरान पॉलिसीधारक की मृत्यु हो जाती है, तो बकाया मूलधन और ब्याज लाभार्थियों को भुगतान की गई बीमा राशि से काट लिया जाता है।

सोना: संभवत: सबसे लोकप्रिय सुरक्षित ऋण विकल्प, गोल्ड लोन छह महीने से तीन साल की छोटी से मध्यम अवधि के लिए 7% से कम ब्याज दरों पर क्रेडिट विकल्प प्रदान करता है। सोने की शुद्धता और लोन की अवधि के आधार पर ब्याज दर बढ़ती है। RBI ने गोल्ड लोन के LTV को 75% तक सीमित कर दिया है, जिसका अर्थ है कि ऋणदाता सोने के मूल्य का अधिकतम 75% ऋण के रूप में गिरवी रख सकता है। हालांकि, ज्यादातर लेंडर्स 40-60% का मार्जिन बनाए रखते हैं।

पीपीएफ: उधारकर्ताओं को कर्मचारी भविष्य निधि (ईपीएफ) के साथ सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ) के खिलाफ ऋण को भ्रमित नहीं करना चाहिए। उत्तरार्द्ध आपके स्वयं के धन की आंशिक निकासी की अनुमति देता है, जबकि पूर्व शेष राशि के खिलाफ ऋण देता है जिसे ब्याज के साथ चुकाना पड़ता है।

पैसाबाजार के वरिष्ठ निदेशक गौरव अग्रवाल ने कहा, “किसी के पीएफ खाते से निकाला गया ईपीएफ अग्रिम ऋण नहीं है और इसे फिर से ईपीएफ खाते में जमा करने की आवश्यकता नहीं है।”

आपके द्वारा ऋण लेने के बाद, ऋण राशि के बराबर शेष राशि पर तब तक ब्याज नहीं मिलता है जब तक कि मूलधन और ब्याज का पूरी तरह से भुगतान नहीं कर दिया जाता है। इस कारण से, पीपीएफ पर ऋण पर प्रभावी ब्याज मौजूदा ब्याज दर से 1% अधिक होता है।

आप खाता खोलने के तीसरे और पांचवें वर्ष के अंत के बीच ही ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं और ऋण को तीन साल के भीतर चुकाना होगा, ऐसा न करने पर ब्याज दर 1% से बढ़ाकर 6% कर दी जाती है। अग्रवाल ने कहा, “ऋण एकमुश्त, दो किस्तों में या मासिक किस्तों में 36 महीनों के भीतर चुकाया जा सकता है।”

यदि मूलधन तीसरे वर्ष के अंत तक चुका दिया जाता है लेकिन ब्याज बना रहता है, तो इसे शेष राशि से काट लिया जाता है।

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