मोटर बीमा में इन नए ऐड-ऑन का चयन करते समय क्या विचार करें

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संजना ने 12वीं कक्षा में अपने स्कूल में टॉप किया और अपने ड्रीम कॉलेज में प्रवेश लिया। जैसा कि वादा किया गया था, उसके माता-पिता ने उसे अपने घर से लगभग 30 किमी दूर कॉलेज जाने की अनुमति दी। वह प्रति दिन 60 किमी की यात्रा करती है और सप्ताहांत में परिवार और दोस्तों के साथ रोड ट्रिप पर जाती है। दूसरी ओर, सेवानिवृत्त सैन्य अधिकारी आशीष कम दूरी पर गाड़ी चलाने के बजाय पैदल चलना पसंद करते हैं। वह शायद ही कभी अपनी कार का उपयोग करते हैं और केवल सप्ताहांत के दौरान ड्राइव करते हैं, वह भी प्रति सप्ताह अधिकतम 10-15 किमी के लिए।

क्या संजना और आशीष (यहां नाम और उदाहरण केवल दृष्टांत के उद्देश्य से हैं) कुछ साझा करते हैं? हां, उनकी कारों का बीमा प्रीमियम जो मॉडल और उम्र के मामले में समान है, वही है। उपयोग में भारी अंतर के बावजूद, उन्हें समान प्रीमियम का भुगतान करना होगा। क्या यह अनुचित नहीं है? लेकिन, भारत में मोटर बीमा बाजार इस तरह से काम कर रहा है।

मोटर बीमा पॉलिसियों में मालिक के वाहन को नुकसान, और मृत्यु या शारीरिक चोट, या तीसरे पक्ष की संपत्ति को नुकसान के लिए तीसरे पक्ष को मुआवजे का भुगतान करने के लिए मालिकों की कानूनी देयता शामिल है। स्वयं के नुकसान के लिए प्रीमियम बीमित घोषित मूल्य (आईडीवी), इंजन क्षमता और वाहन की उम्र पर निर्भर है। तीसरे पक्ष का प्रीमियम नियामक, भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (इरडा) द्वारा तय किया जाता है। लेकिन, अब, मोटर बीमा बाजार बदल रहा है। बाजार में ‘पे ऐज यू गो’ और ‘पे ऐज यू ड्राइव’ जैसे विकल्प उपलब्ध हैं।

आप जाते ही भुगतान करें और ड्राइव करते ही भुगतान करें

‘पे ऐज यू गो’ विकल्प के तहत, आपसे वाहन के माइलेज के अनुसार शुल्क लिया जाएगा। इसलिए, आपको यह घोषित करना होगा कि पॉलिसी अवधि के दौरान आप कितने किलोमीटर वाहन चला रहे होंगे और बीमा कंपनी आपसे तदनुसार शुल्क लेगी। यदि आपका वाहन अधिक चलता है, तो आप बीमाकर्ता के साथ प्रीमियम का टॉप अप कर सकते हैं।

‘पे ऐज़ यू ड्राइव’ के तहत, एक अच्छे ड्राइवर को बोनस और छूट के साथ पुरस्कृत किया जाता है। यदि आपका ड्राइविंग इतिहास खराब है, तो आपसे अधिक प्रीमियम लिया जा सकता है। यहां औसत गति, इस्तेमाल की गई ब्रेकिंग तकनीक आदि का पता वाहन में लगे टेलीमैटिक्स उपकरणों से लगाया जाएगा।

इन कवरों को खरीदने से पहले, यहां दो बिंदुओं पर विचार करना चाहिए। सबसे पहले, आपको अपना किलोमीटर स्लैब सावधानी से चुनना होगा। कार के आपके औसत उपयोग के अनुसार, आप अपने वाहन के लिए किलोमीटर स्लैब की घोषणा कर सकते हैं। यदि आपने पॉलिसी अवधि में 5,000 किमी जैसे निचले स्लैब को चुना है, लेकिन 5,000 किमी से अधिक ड्राइव करते हैं, तो बीमा कंपनी कवर प्रदान नहीं करेगी जब तक कि आप थ्रेशोल्ड सीमा की समाप्ति से पहले किलोमीटर स्लैब को टॉप-अप नहीं करते हैं।

दूसरा, जबकि टेलीमैटिक्स डिवाइस बीमा कंपनी द्वारा स्थापित किया जाएगा, यह आपके समग्र प्रीमियम को बढ़ा सकता है क्योंकि डिवाइस की लागत को बीमा प्रीमियम में शामिल किया जा सकता है। हालांकि, पारंपरिक व्यापक योजना की तुलना में यह अभी भी फायदेमंद होगा। टेलीमैटिक्स डिवाइस दैनिक आधार पर बीमा कंपनी के साथ ड्राइविंग व्यवहार साझा करेगा और यदि आपका ड्राइविंग इतिहास अच्छा है तो आप कुछ छूट की उम्मीद कर सकते हैं।

इन कवरों पर किसे विचार करना चाहिए

कई वाहन रखने वाले लोगों को इन कवरों के लिए जाना चाहिए क्योंकि भले ही आपके कुछ वाहनों का उपयोग कम हो, आपको स्वयं के नुकसान कवर के लिए अधिक प्रीमियम राशि का भुगतान नहीं करना पड़ेगा। यदि वाहन का कम उपयोग किया जाता है, तो आपसे कम प्रीमियम और इसके विपरीत शुल्क लिया जाएगा। जो लोग निजी वाहनों से अधिक सार्वजनिक परिवहन का उपयोग करना पसंद करते हैं, खासकर मेट्रो शहरों में या घर से काम कर रहे हैं, वे भी इन कवरों पर विचार कर सकते हैं। गो डिजिट जनरल इंश्योरेंस कंपनी पॉलिसी के ‘खुद के नुकसान’ वाले हिस्से में ऐड-ऑन कवर के रूप में इसे पेश करने वाली पहली बीमा कंपनी है। यह कवर बहुत जल्द बाजार में उपलब्ध होगा। ध्यान दें कि तृतीय-पक्ष प्रीमियम इन कवरेजों से प्रभावित नहीं होगा जैसा कि इरडा द्वारा निर्धारित किया जाता है।

कोविड के दौरान वाहनों के सीमित उपयोग के कारण, कई लोगों ने केवल अनिवार्य थर्ड पार्टी कवर का नवीनीकरण किया। ‘पे ऐज यू गो’ कवर लोगों को खुद का डैमेज कवर खरीदने के लिए प्रेरित कर सकता है क्योंकि प्रीमियम वाहन के माइलेज पर आधारित होगा। यह देश में मोटर बीमा की पैठ बढ़ाने में मदद कर सकता है।

भारत में सड़क की स्थिति ‘पे ऐज़ यू ड्राइव’ कवरेज के लिए आदर्श नहीं हो सकती है। साथ ही, बहुत से लोग टेलीमैटिक्स उपकरणों के माध्यम से अपना डेटा साझा करने में सहज नहीं हो सकते हैं। बीमा कंपनियों को भारतीय बाजार में ऐसी चुनौतियों का सामना करने के लिए कुछ नवीन समाधान खोजने की आवश्यकता हो सकती है।

डॉ पल्लवी सेठ एमिटी स्कूल ऑफ इंश्योरेंस बैंकिंग एंड एक्चुरियल साइंस, एमिटी यूनिवर्सिटी, नोएडा में सहायक प्रोफेसर हैं।

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